Comment constituer un fonds d’urgence

Personne ne veut envisager une urgence. Mais la réalité est que la plupart des gens sont confrontés à une situation d’urgence de leur vivant, et cela peut être une situation qui les touche financièrement. Qu’une crise soit liée à l’emploi, à la santé ou à autre chose, un fonds d’urgence peut vous offrir un filet de sécurité financier et vous aider à la traverser.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?

Un fonds d’urgence vous permet de subvenir aux besoins de votre ménage en période de crise. Si un événement perturbe votre niveau de revenu habituel ou que vous payez des coûts beaucoup plus élevés, un fonds d’urgence vous permet de couvrir vos frais de subsistance.

Pourquoi ai-je besoin d’un fonds d’urgence?

Un fonds d’urgence est utile en cas de crise qui perturbe votre bien-être financier habituel. Il peut s’agir d’une perte d’emploi, d’une urgence médicale ou d’une réparation coûteuse et inattendue de votre maison. Si vous n’avez pas mis de côté un fonds d’urgence, vous pourriez vous retrouver à devoir puiser dans vos autres placements ou emprunter.

Le fait de devoir liquider vos placements en cas d’urgence pourrait vous obliger à vendre des actions, des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse au mauvais moment. Si ces placements étaient à long terme, vous pourriez les liquider juste au moment où le marché est en baisse, ce qui pourrait entraîner une perte au moment de la vente. Si vous détenez une obligation ou un certificat de placement garanti, des pénalités pour encaissement anticipé pourraient vous être imposées et vous pourriez perdre tout intérêt gagné.

De plus, si vous devez vous tourner vers votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour obtenir des fonds d’urgence, des retenues d’impôt pouvant aller jusqu’à 30 % seront prélevées sur votre retrait et vous devrez le déclarer à titre de revenu dans la déclaration de revenus de cette année. Dans un cas comme celui-ci, un retrait d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) serait un meilleur choix, car vous ne payez pas de retenue d’impôt et vous ne perdez pas vos droits de cotisation au CELI,   ce qui vous permet de commencer à reconstituer votre épargne CELI l’année suivante, une fois la crise passée.

Opter pour un prêt ou vos cartes de crédit en cas d’urgence financière n’est pas idéal non plus. Vous contracterez des dettes et paierez des taux d’intérêt plus élevés, ce qui signifie que l’urgence financière finira par vous coûter plus cher. Certains ont recours à une marge de crédit comme fonds d’urgence. Les taux d’intérêt sont généralement beaucoup plus bas que ceux d’une carte de crédit, mais vous payez tout de même des intérêts et vous vous endettez davantage, ce qui pourrait être une autre source de stress.

Comment constituer un fonds d’urgence

L’objectif d’un fonds d’urgence est d’avoir accès à de l’argent pendant un nombre précis de mois. Le nombre de mois dépend de votre situation personnelle. La meilleure façon de commencer est de planifier en fonction de l’urgence la plus probable, comme une perte d’emploi.

1. Si vous tenez compte de votre secteur d’activité et de votre emplacement, réfléchissez au temps qu’il pourrait vous falloir pour vous trouver un nouvel emploi. Cette durée estimative vous donnera une bonne idée du nombre de mois pour lesquels vous devez épargner.
2. Examinez vos dépenses de la dernière année et retirez tout ce qui était un luxe ou qui pourrait être reporté en cas d’urgence. Additionnez vos dépenses nécessaires et divisez le montant total par 12 pour obtenir votre moyenne mensuelle. Multipliez maintenant ce montant par le nombre de mois pour lesquels vous devez épargner. Cela vous donne une bonne idée du montant cible de votre fonds d’urgence.
   
3. Déterminez un montant que vous déposerez régulièrement dans votre fonds d’urgence; il doit s’agir idéalement d’un dépôt automatisé qui correspond à votre cycle de paie. Vous pouvez choisir un montant ou un pourcentage de votre paie que vous vous engagez à déposer, même s’il s’agit d’un petit montant.
   
4. Vous devez ensuite diviser le montant cible de votre fonds d’urgence par le montant de chaque dépôt que vous avez choisi, ce qui vous indiquera combien de temps il vous faudra pour atteindre le montant cible de votre fonds d’urgence. Il faudra ensuite évaluer si cela a du sens pour vous; si l’atteinte de votre objectif de fonds d’urgence prend des années, vous pourriez être plus à l’aise d’augmenter le montant de vos dépôts. Comme vous ne savez jamais à quel moment une urgence surviendra, il se pourrait que le fait de faire un petit sacrifice par rapport à votre budget habituel vaille la peine pour atteindre votre objectif plus rapidement.
   

La Commission des valeurs mobilières de l’Ontario dispose d’une Calculatrice de fonds d’urgence pratique qui peut vous aider à calculer en détail vos dépenses afin d’estimer le montant que vous devriez mettre de côté en cas d’urgence financière. 

^{Les renseignements contenus dans le présent article proviennent de sources jugées fiables. Nous ne pouvons toutefois garantir leur exactitude ou leur exhaustivité. Le présent document est fourni à des fins éducatives et d’information uniquement et ne vise pas à apporter précisément, sans s’y limiter, des conseils financiers, fiscaux, de placement ou de toute autre nature.}