Combien d’argent devez-vous épargner pour les études de votre enfant?

Le coût des études postsecondaires est en hausse. Au cours de la dernière décennie (de 2013-2014 à 2023-2024), les droits de scolarité annuels moyens pour les programmes de premier cycle au Canada ont augmenté d’environ 23 %, passant d’une moyenne de 5 767 $ à 7 076 $. Ce n’est peut-être pas un énorme saut en 10 ans, mais si votre enfant est très jeune, il faudra peut-être plus de 15 ans avant qu’il n’aille à l’université – et les coûts devraient être plus élevés à ce moment-là.

Combien coûtent les études postsecondaires?

Selon Statistique Canada, pour l’année scolaire 2023-2024, les étudiants inscrits à des programmes de premier cycle dans des collèges et universités publics canadiens ont payé en moyenne 7 076 $ en droits de scolarité. 

Source : Statistique Canada. Tableau 37-10-0045-01 Droits de scolarité des étudiants canadiens et internationaux selon le niveau d’études (dollars courants).

Mais les droits de scolarité à l’université ou au collège font généralement partie de l’équation. Si l’on ajoute les frais obligatoires, les livres, le logement, le transport, les aliments et les autres frais de subsistance, la facture annuelle moyenne pour une année d’études à temps plein et le fait de vivre loin de chez soi peut atteindre environ 19 500 $, selon l’endroit. Les données ont été extrapolées sur un programme de quatre ans, ce qui pourrait se traduire par des coûts totaux d’environ 78 000 $. 

Comment puis-je calculer les coûts globaux des études postsecondaires?

Comme c’est le cas pour tout objectif financier, il est préférable de commencer en ayant la fin à l’esprit. Dans ce cas, combien en coûtera-t-il à vos enfants pour terminer des études postsecondaires? La réponse complète dépend de plusieurs facteurs :

• Conditions de logement : Votre enfant vivra-t-il à la maison avec une chambre et une pension gratuites, ou vivra-t-il par lui-même? Est-ce que ce sera en résidence? N’oubliez pas de tenir compte du coût des aliments, du transport et des divertissements.
• Droits de scolarité : Les droits peuvent varier considérablement selon l’établissement, la province (voir le tableau ci-dessous) et le programme. N’oubliez pas les livres, l’équipement et la technologie dont votre enfant pourrait avoir besoin pour ses études.
• Durée des études : Épargnez-vous pour financer un programme de premier cycle ou de certificat? Est-ce que votre enfant envisage aussi de faire des études supérieures?
• Taux d’inflation : Ce taux peut avoir une incidence sur les droits de scolarité et les autres coûts de la vie au cours des années précédant le début des études – et faire augmenter le montant que vous devez épargner.

ASTUCE : Pour vous aider à calculer le coût des études de votre enfant et à déterminer un objectif d’épargne précis, la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario fournit un Calculateur du coût des études. En utilisant le montant de vos cotisations, les taux d’inflation estimés et d’autres facteurs, le calculateur vous permet de calculer le coût total approximatif des études, afin que vous ayez une meilleure idée du montant que vous devrez épargner.

Quelle est la meilleure façon de m’aider à épargner pour les études de mon enfant?

Malgré les coûts élevés (et croissants) des études postsecondaires, près de 60 % des étudiants universitaires n’ont pas de régime enregistré d’épargne-études (REEE) à leur disposition. La moitié des étudiants de premier cycle se sont tournés vers les prêts étudiants pour payer une partie ou la totalité de leurs études, et les deux tiers des étudiants comptent sur un parent ou un tuteur pour les aider à couvrir leurs dépenses d’études. L’étudiant moyen qui quitte l’école a des dettes de plus 23 000 $ associées à l’achèvement d’un programme de premier cycle de quatre ans. C’est pourquoi il est si important de comprendre les stratégies d’épargne les plus efficaces en vue des études postsecondaires.

Il existe plusieurs façons d’épargner en vue des études postsecondaires d’un enfant, y compris en ouvrant un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un compte non enregistré, ou en établissant une fiducie. Mais le REEE est le type de compte d’épargne-études le plus populaire, et pour une bonne raison. Ce régime a un plafond de cotisation généreux, permet à votre épargne de fructifier à l’abri de l’impôt à même le régime et peut vous donner droit à des subventions gouvernementales.

Qu’est-ce qu’un REEE?

Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte enregistré auprès du gouvernement fédéral qui offre des subventions gouvernementales à vie jusqu’à concurrence de 7 200 $ et des bons d’études canadiens jusqu’à concurrence de 2 000 $ pour les enfants admissibles. Les fonds cotisés à un REEE (jusqu’à concurrence d’un maximum à vie de 50 000 $ par enfant) sont admissibles à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) correspondant à 20 % de la première tranche de 2 500 $ de cotisations annuelles (jusqu’à concurrence de 500 $ par année). Ce rendement immédiat de 20 % est un excellent incitatif à investir dans un REEE pour votre enfant.

Autres avantages notables d’un REEE :

• Accumulation non imposable : Vous ne payez pas d’impôt sur les gains provenant de vos placements dans un REEE jusqu’à ce que les fonds du REEE soient utilisés pour payer des études.
• Options d’échéance souples : Au cours des prochaines années, vous pourrez utiliser les fonds du REEE pour les études de votre enfant, les transférer à un autre bénéficiaire (comme un frère ou une sœur) ou même les transférer à votre REER ou REER de conjoint.
• Versements de revenu d’un REEE imposables entre les mains de votre enfant : Tous les revenus et toutes les subventions sont imposés entre les mains de votre enfant lorsque les fonds sont retirés pour ses études, ce qui signifie habituellement que les fonds seront imposés à un taux inférieur à celui que vous seriez tenu de payer.

Apprenez-en plus sur les placements dans les études futures de votre enfant et les avantages d’un REEE. Apprenez-en plus sur la façon de profiter de 7 200 $ en subventions gouvernementales.

Les renseignements contenus dans le présent article proviennent de sources jugées fiables. Nous ne pouvons toutefois garantir leur exactitude ou leur exhaustivité. Le présent document est fourni à des fins éducatives et d’information uniquement et ne vise pas à apporter précisément, sans s’y limiter, des conseils financiers, fiscaux, de placement ou de toute autre nature.