Acheter un logement avec des amis ou des membres de votre famille pourrait vous permettre d’y parvenir plus rapidement

Dans un contexte de hausse constante des prix des logements et de taux hypothécaires plus élevés, il n’est pas surprenant qu’un grand pourcentage de Canadiens (68 %) prévoient acheter une propriété avec leur conjoint ou leur conjoint de fait. Le quart (26 %) des propriétaires éventuels envisagent toutefois d’acheter un logement de façon autonome. Et relativement peu d’entre eux prévoient acheter une propriété avec un membre de leur famille (4 %) ou un ami (2 %).

Bien qu’ils ne représentent que 2 % des répondants à notre étude, Statistique Canada indique que les ménages composés de colocataires (et non de membres de la famille) représentent le type de ménage qui connaît la plus forte croissance, ayant augmenté de 54 % au cours des 20 dernières années. Les ménages multigénérationnels ou multifamiliaux ont également augmenté (45 %) au cours de la même période.

La croissance de ces deux groupes est en grande partie attribuable aux prix de plus en plus exorbitants et à l’inaccessibilité croissante des logements. Donc, pourquoi n’y a-t-il pas plus de gens qui accèdent au marché de l’habitation avec des amis ou des membres de leur famille?

Mettre en commun vos ressources financières avec des membres de votre famille ou des amis pour l’achat d’un logement peut présenter des avantages considérables. Vous pourriez accumuler une mise de fonds minimale plus rapidement ou une mise de fonds plus importante, ce qui vous permettrait de réduire la valeur de votre prêt hypothécaire et d’éviter les primes d’assurance hypothécaire. Vous pourriez accéder plus facilement au marché immobilier ou acheter une propriété plus grande. Et vivre avec vos copropriétaires signifie également que vous pourriez partager les factures et les frais d’entretien.

En revanche, la copropriété et le fait d’habiter avec des amis ou des membres de la famille peuvent s’avérer complexes. Une propriété est une obligation financière à long terme. Les circonstances peuvent changer, tout comme les relations. Un copropriétaire peut se marier, perdre un emploi ou hériter d’une somme importante. Si un copropriétaire ne rembourse pas sa part du versement hypothécaire, cela peut nuire à la cote de crédit des autres. Si votre copropriétaire veut vendre la propriété, mais que vous ne le voulez pas, vous aurez peut-être besoin de plus de fonds pour être admissible au refinancement hypothécaire en fonction de votre revenu seulement.

Ainsi, même s’il existe certains avantages et qu’il peut s’agir d’une excellente option pour entrer sur le marché, tout le monde doit être sur la même longueur d’onde et bien comprendre et respecter ses obligations financières et personnelles pendant l’achat.

Avant d’apposer votre signature au bas du contrat, veillez à ce que vous et votre ou vos copropriétaires compreniez bien les détails. Voici une liste de questions que vous devriez poser :

• Quel montant chacun de vous consacrera-t-il à la mise de fonds?
• Comment répartirez-vous les versements hypothécaires?
• Pendant combien de temps voulez-vous être propriétaire du logement?
• Que recherchez-vous dans une propriété? Quelles sont les caractéristiques requises (nombre de chambres, cour arrière, bureau à domicile, stationnement)? Quel type de logement cherchez-vous (propriété individuelle ou jumelée, condo)?
• Comment répartirez-vous les frais de subsistance et les coûts d’entretien de la propriété?
• Comment gérerez-vous l’évolution des circonstances (finance, santé, relations, etc.)?

Réglez tous les détails pour avoir une idée claire de la façon dont les choses fonctionneront sur le plan financier et au quotidien, puis notez-les. Vous devriez avoir une entente juridique qui définit les responsabilités financières de chaque propriétaire et qui précise la façon dont les différents scénarios seront traités.

Peu importe la façon dont vous prévoyez accéder au marché de l’habitation, il y a des comptes qui peuvent faciliter un peu l’épargne en vue d’une mise de fonds. 

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) vous permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année (maximum à vie de 40 000 $). Comme dans le cas d’un REER, vos cotisations annuelles à un CELIAPP peuvent être déduites de l’impôt sur le revenu et lorsque l’épargne est investie dans une résidence admissible, le retrait n’est pas imposable.

Le régime d’accession à la propriété (RAP) du régime enregistré d’épargne-retraite (REER) permet aux acheteurs d’une première propriété de retirer jusqu’à 35 000 $ de leur REER en franchise d’impôt pour acheter ou construire une nouvelle propriété.

Les fonds détenus dans votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peuvent servir à l’achat d’un logement. Vous pouvez accéder à votre épargne facilement et les retraits de votre CELI ne sont pas imposables et peuvent même être cotisés à nouveau plus tard. Vous pouvez utiliser l’épargne de votre CELI conjointement avec le RAP et les retraits d’un CELIAPP.

Dans le contexte difficile du marché de l’habitation d’aujourd’hui, la copropriété peut être une option viable pour les célibataires, les familles ou les amis qui cherchent à acheter un logement. Bien qu’il s’agisse d’une initiative complexe, la copropriété peut aussi offrir d’importants avantages financiers. Si vous souhaitez acheter une propriété, commencez à explorer vos options dès aujourd’hui et profitez des ressources mises à votre disposition pour vous aider à atteindre votre objectif.